“无论年轻的你将来活得像一个装满了枸杞的保温杯，还是我自风情万种地活成了一束光，都会面临这个重大问题！”

01

当你老了，眼眉低垂，

未来变得昏黄不定

油腻中年、坏人变老。

只要有这种diss中老年人的话题，关注度都会很可观。这种新的年龄歧视源于互联网时代的舆论通病：讨好年轻人——谁赢得了90后（以前是80后，现在是00后），谁就赢得了互联网。用五四运动健将钱玄同的话来总结这波情绪最合适，人到40就该死，不死也该枪毙。

年轻一代将德行的崩坏归罪于中老年的油腻贪婪猥琐；正像中老年将日益增长的人生负担、自我能力的下降，认为是世风日下、时代衰落的结果。照认知科学家平克《当下的启蒙》说法，这都是错觉。一代人有一代人的社会习惯，一代人也只能干一代人的事。

我们总是容易被情绪性的话题带偏，去关注那些我们只想看到的东西，但对真正将要面临的问题视而不见。

无论你选择什么方式生活，都会面临这个真正的事实问题——当你老了，养老怎么办？从数据看，80后、90后、00后年轻一代的养老问题，还真有些问题。

根据世界卫生组织（WHO）发布的《2018世界卫生统计报告》，2016年中国人的预期平均寿命是76.4岁。这个数据和中国国家统计局《中国统计年鉴2018》给出的2015年平均预期寿命76.34岁差不太多。而民国的平均寿命还不到40岁，钱玄同那代人的平均寿命更短，他说40岁该死，还确实蛮言之有理。

一代更比一代长寿带来的问题就是老龄化。

2011年，中国社会科学院老年科学研究会会长熊必俊给在日本畅销百万册的《一个人的老后》写序时，作了一个预测：预计到2020年，我国老年人口（60岁以上）将达到2.48亿，老龄化水平将达到17%。2050年，也就是现在大约三十岁左右（80后）的年轻人步入老年的时候，我国进入重度老龄化阶段，届时老年人将达到4.37亿，占总人口的33%以上，而且高龄和失能老人将大幅增加。

与老龄化伴随而来的是生育率下降，少子化。

2018年是全面两孩生育政策实施的第三年，全年出生人口数量1523万（相当比例是二胎），比2017年少了200万；如果不是放开二胎，新生人口数量递减得更加厉害——年轻一代的生育意愿正在下降。少子、老龄化，对80后、90后来说，意味着，如果没有发生意外人口变化，2050年，等他们到了六七十岁的老年，基本上可以实现毫无障碍在各处篮球场随意挥洒广场舞了，公交车也可以随便占坐——因为劳动力大幅度减少，满街都是老年人。

02

面对养老：

焦虑的日本老年与乐观的中国青年

这些大趋势很容易让我们对比邻国日本。

2018年人民日报刊发的一篇“日本社会揪心‘少子老龄化’”文章，引用了日本总务省的数据，截止17年9月，日本65岁以上老人已占总人口比例达27.7%（2018年9月总务省的统计又增加到28.1%）。照这个数据，日本当前60岁以上老人的比例已经大致和中国2050年持平了。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文教授说，日本已经进入到人口转型第五阶段，而中国正处于人口转变第四个阶段的后期。在2030年之后中国人口开始负增长，到 2060年人口负增长率将超过日本。也就是说，2050年，70岁的80后、60岁的90后，生活的晚景有可能会像日本今天的老年。

日本当下的老人是什么状况？日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947——1949日本婴儿潮时代的人，在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。虽然是一部关于老年的纪录片，却激起了步入“低欲望社会”中的日本年轻人极大反响，看了这纪录片的日本年轻人纷纷反馈“这并非与己无关”、“不趁现在攒钱，将来我也会这样”。

而在中国，虽然老龄化在不可避免地到来，但可能2050年还比较遥远，年轻一代却还没把养老问题太当回事。2018年，投资管理行业的全球领导者之一、养老金领域的先行者富达国际（Fidelity International），联合蚂蚁金服旗下的蚂蚁财富，针对蚂蚁财富平台的28,440名用户（其中75%的受访者为18—34岁的年轻一代），做了首份《中国养老前景调查报告》。

2018年，富达国际联合蚂蚁金服旗下的蚂蚁财富做了首份《中国养老前景调查报告》。

调查显示：中国年轻一代对养老普遍持乐观态度。大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休，并至少需要有人民币1,634,000元的储蓄以迎接舒适的养老生活。

但是，乐观情绪的背后是很多人根本没有养老储蓄目标。一方面是差钱，另一方面也是缺乏投资知识。将近三分之一的调查对象表示并不知道需要多少钱来养老。将近三分之二的年轻一代希望依靠政府养老金和现金储蓄来养老。

根据今年4月10日中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿，但到2035年就可能耗尽结余。2019年还是由接近2个养老金缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个离退休者。实际上，中华人民共和国人力资源和社会保障部发布的《中国社会保险发展年度报告》就已经显示，2016年，黑龙江就已成为全国首个养老金结余被花光的省份。

你差钱，政府也差钱了。

怎么办？政府的办法，一个可能是据传很久的养老金入市，钱生钱。还有一个办法也比较直接，延迟退休年龄。根据人社部退休年龄改革方案，从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟一岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达到65岁。这个方案2022年最早实施。

也就是说，中国年轻一代期待着岁月静好地57岁退休，可能性不大。

其实日本虽然现在是60岁退休，也得等到65岁才能开始拿到养老金。而德国，已经将法定退休年龄定为65岁半，目前很多专家在建议推迟到70岁。

养老全靠政府的想法不靠谱，养儿防老的想法就更不靠谱。一来晚婚越来越多，离婚率惊人，未来主动或被动选择单身生活的势必越来越多；二是生育率下降，年轻一代未来要不要“子”还是个未知数；三来以中国人的传统，必然还得拿点钱支持支持下一代的生活，而日本，基本上是财务彼此独立的。日本老人尚且过得如此劳碌悲催，更不必说还要把钱分流给下一代的未来中国老人了。

03

应对未来的最好办法

当然，也不是说前途一片灰暗，再努力也没有意义。全球都在遭遇老龄化这个坎，退一万步说，天塌下来还有众人扛。有钱的土豪不需要考虑这个问题，没钱的屌丝没能力考虑这个问题。但普通工薪阶层还可以做一些未雨绸缪的养老打算。

多赚钱，养成储蓄的习惯

富达国际和蚂蚁财富的2018《中国养老前景调查报告》显示，接近一半的调查对象尚未开始为养老做任何储蓄。这一届的年轻人是比较会享受的，很多已经习惯美国式的“预支未来、提前消费”，其中就有不少人网贷缠身或沦为卡奴，所以未雨绸缪非常重要。

通过资产配置，实现长期的“钱生钱”

说实话，即便到老了能攒到一百六十万，算上通货膨胀，2050年这笔钱究竟还值多少钱，是个大大的问号。而2018《中国养老前景调查报告》显示仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养老。这说明养老领域的理财知识仍然极度匮乏。

理财意识和理财知识可能才是真正的起跑线，很多人输了却还不知道。需要学习理财，而如果了解还不够深入，可以选择更稳健的基金或者选择投资管理领域的领导品牌。

注重身体管理，学会自我投资

在飞速发展的中国，内在与外在的提升都是未来路上打怪升级必不可少的因素。当我们有太多诱惑环绕身边，想要做到按时作息、控制饮食并不容易，但是你必须学会管理好你的身体，它是你不断创造财富的物质基础；身体也是省钱的本钱，健康一旦出现问题，它也可能变成最大的财务黑洞。另一方面，学会投资自己，让自己随着时间不断升值，内在更丰盈，精神更强大，成为更高版本的自己。

在未来，你多半不会活成你讨厌的样子（油腻中年、老坏人），因为随着财富、教育、法制的不断提升，人性中的善良天使也会不断放大——时间带来的进步会冲洗油腻。但老年却很可能出现危机，养老并不是年过半百才需要考虑的问题，面对不确定的未来，我们更应该提前做好准备。

2019年，富达国际作为全球养老金领域的先行者与蚂蚁财富将于近期开展新一轮的《中国养老前景调查》，所以老龄化时代必然到来，不要指望他人。让你的钱更有价值、让你自己更有价值，是应对这个未来危机的最好办法。

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进一步了解2018《中国养老前景调查报告》报告发现

（部分图片来自unsplash、富达国际）

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作者：杜十天